Auch wer nur wenige Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hat, kann im Alter eine lebenslange Rente bekommen. An der Grenze zur Mindestversicherungszeit entscheidet allerdings schon ein einziger Monat darüber, ob überhaupt Geld fließt. Eine solche Lücke lässt sich unter passenden Voraussetzungen 2026 mit einem freiwilligen Beitrag von rund 112 Euro schließen.
Für die Regelaltersrente genügt es nämlich nicht, das persönliche Rentenalter zu erreichen. Nach § 35 und § 50 SGB VI müssen grundsätzlich fünf Versicherungsjahre zusammenkommen, also 60 anrechenbare Monate. Diese Mindestversicherungszeit heißt allgemeine Wartezeit.
Solange sie nicht erfüllt ist, gibt es auch mit 59 Monaten keine kleinere Rente, sondern zunächst gar keine Zahlung.
112 Euro können den Zugang zur Rente öffnen
Für Versicherte knapp unter dieser Schwelle kann eine kleine Einzahlung entsprechend viel bewirken. Der monatliche Mindestbeitrag beträgt 2026 genau 112,16 Euro. Darf ein noch offener Monat mit einem freiwilligen Beitrag belegt werden, genügt dieser Betrag für einen zusätzlichen Versicherungsmonat. Mehr Geld erhöht zwar die spätere Rente, bringt aber keinen weiteren Monat für die Wartezeit. Angenommen, im Rentenkonto stehen 59 anrechenbare Monate, deren Bewertung rechnerisch 150 Euro Monatsrente ergeben würde. Obwohl das persönliche Rentenalter erreicht ist, bleibt die Zahlung wegen des fehlenden Monats aus.
Lässt sich dieser mit dem Mindestbeitrag für 2026 ergänzen, entsteht erstmals ein Rentenanspruch. Statt keiner Zahlung gibt es dann mehr als 150 Euro brutto im Monat, weil auch die neue Einzahlung die Rente noch etwas erhöht. Auf zwölf Monate gerechnet sind damit mehr als 1.800 Euro Bruttorente zugänglich, bevor Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung sowie mögliche Steuern abgehen.
Kindererziehung kann die Lücke bereits schließen
Ob dafür überhaupt eigenes Geld nötig ist, hängt davon ab, was im Rentenkonto schon berücksichtigt wurde. Zur fünfjährigen Wartezeit tragen neben Arbeitsjahren auch anerkannte Kindererziehungszeiten bei. Hier kann sich die Rechnung ab 2027 noch einmal ändern, weil die Mütterrente III für vor 1992 geborene Kinder zusätzliche Monate bringt. Reichen diese aus, um die Wartezeit zu erfüllen, verschwindet die Lücke ohne eigene Einzahlung. Ob und ab wann dadurch ein Rentenanspruch entsteht, beeinflusst also auch die Entscheidung über freiwillige Beiträge.
Neben der Kindererziehung können ausländische Versicherungszeiten helfen, soweit Land und Abkommen dies zulassen. Auch ein Versorgungsausgleich nach einer Scheidung kann zusätzliche Wartezeitmonate bringen.
Bleiben danach Monate offen, lassen sie sich auch noch nach Erreichen der Regelaltersgrenze sammeln. Nach § 7 SGB VI ist die freiwillige Versicherung grundsätzlich ab dem 16. Lebensjahr möglich, solange keine Versicherungspflicht oder eine nach Erreichen der Regelaltersgrenze bindend bewilligte Altersvollrente entgegensteht. Wer bereits rentenversicherungspflichtig arbeitet, kann für dieselbe Zeit keine freiwilligen Beiträge hinzufügen.
Nachzahlen lässt sich allerdings nicht für beliebige alte Lücken. Für gewöhnliche freiwillige Beiträge setzt § 197 SGB VI die Grenze beim 31. März des Folgejahres. Beiträge für 2026 können damit grundsätzlich noch bis 31. März 2027 gezahlt werden, bei einer Zahlung erst 2027 gilt aber der dann maßgebliche Mindestbeitrag.
Weiter reicht die Nachzahlungsmöglichkeit nach § 282 SGB VI unter anderem für Eltern, die vor 1955 geboren wurden, Kindererziehungszeiten angerechnet bekommen und bei Erreichen der Regelaltersgrenze noch keine fünf Versicherungsjahre hatten.
Eine Erstattung löscht die bisherigen Ansprüche
Wer die Regelaltersgrenze erreicht und die Wartezeit weiterhin nicht erfüllt hat, kann nach § 210 SGB VI stattdessen eine Beitragserstattung beantragen. Eine solche Auszahlung kann auf den ersten Blick attraktiv wirken, umfasst aus einer gewöhnlichen Beschäftigung aber regelmäßig nur den eigenen Arbeitnehmeranteil.
Für Kindererziehungszeiten wird nichts erstattet. Trotzdem gehen mit der Auszahlung auch die Rentenansprüche aus diesen Zeiten verloren, wie die Deutsche Rentenversicherung in ihrer Broschüre zur Beitragserstattung erläutert.
Wie viel die Erstattung tatsächlich bringt, lässt sich deshalb erst im Vergleich mit der möglichen Rente beurteilen. Die Rentenversicherung kann beide Beträge berechnen und dabei klären, für welche Monate noch Beiträge gezahlt werden dürfen und wann die Rente beginnen könnte. So steht der einmaligen Auszahlung eine konkrete monatliche Rente gegenüber, bevor die bisherigen Ansprüche durch die Erstattung verloren gehen.
Peter Piekarz ist Fachjournalist für Sozialrecht und Chefredakteur von renten.net. Seit über 20 Jahren schreibt er über die soziale Absicherung in Deutschland und hat mehr als 1.000 Fachartikel und Nachrichten verfasst. Seine Schwerpunkte sind die gesetzliche Rentenversicherung und die Sozialhilfe. Seine Beiträge stützt er auf Gesetze, Gerichtsentscheidungen und Angaben von Behörden und Rentenversicherung. Außerdem konzipiert er die Rechner von renten.net, mit denen Leser zum Beispiel ihren Rentenbeginn oder ihre Rentenpunkte ermitteln können.
