Die Flexirente klingt nach einem Spezialmodell für wenige Sonderfälle. Tatsächlich betrifft sie aber immer mehr Menschen, die nicht von einem Tag auf den anderen aus dem Berufsleben aussteigen wollen. Wer weiterarbeitet, die Rente nur teilweise bezieht oder den Rentenbeginn verschiebt, kann seine Altersrente gezielt beeinflussen.
Der wichtigste Punkt: Flexirente ist keine eigene Rentenart. Gemeint sind verschiedene Möglichkeiten, Altersrente und Arbeit flexibler zu kombinieren. Für manche Versicherte kann das finanziell attraktiv sein. Für andere ist es eher ein Übergang, um nicht sofort vollständig aus dem Job auszusteigen.
Weiterarbeiten trotz vorgezogener Altersrente
Seit 2023 können Bezieher einer vorgezogenen Altersrente unbegrenzt hinzuverdienen, ohne dass die Altersrente deshalb gekürzt wird. Die früheren Hinzuverdienstgrenzen wurden abgeschafft.
Das ist eine deutliche Änderung. Wer bereits eine vorgezogene Altersrente erhält, kann grundsätzlich weiterarbeiten und zusätzlich Arbeitslohn beziehen. Die Rente wird wegen des Hinzuverdienstes nicht mehr automatisch reduziert.
Das bedeutet aber nicht, dass jeder frühere Rentenbeginn folgenlos ist. Wer eine Altersrente mit Abschlägen bezieht, behält diese Abschläge dauerhaft. Der zusätzliche Arbeitslohn ändert daran nichts. Die Flexirente macht den Hinzuverdienst einfacher, sie löscht aber keine Rentenminderung.
Teilrente statt Vollrente
Ein wichtiges Instrument der Flexirente ist die Teilrente. Altersrenten müssen nicht immer als Vollrente bezogen werden. Versicherte können auch nur einen Teil ihrer Rente abrufen.
Die Teilrente muss mindestens 10 Prozent und darf höchstens 99,99 Prozent der Vollrente betragen. Der Anteil kann also sehr niedrig, aber auch fast so hoch wie die volle Rente sein.
Das ist vor allem für Menschen interessant, die ihren Ruhestand gleitend gestalten wollen. Sie reduzieren ihre Arbeit, beziehen einen Teil der Rente und bleiben trotzdem weiter im Erwerbsleben. Dadurch entsteht kein harter Bruch zwischen Vollzeitjob und vollständigem Ruhestand.
Eine Teilrente kann auch dann relevant werden, wenn bestimmte Sozialleistungsansprüche erhalten bleiben sollen. Hier kommt es aber stark auf den Einzelfall an. Wer mit Krankengeld, Arbeitslosengeld oder Pflegezeiten rechnet, sollte vorher prüfen lassen, welche Folgen Vollrente oder Teilrente haben.
Arbeiten kann die spätere Rente erhöhen
Wer neben einer Altersrente weiterarbeitet, kann unter bestimmten Voraussetzungen weitere Rentenansprüche erwerben. Besonders klar ist das vor Erreichen der Regelaltersgrenze. Dann bleiben beschäftigte Altersrentner in der Regel rentenversicherungspflichtig. Die Beiträge aus dem Arbeitslohn können die spätere Rente erhöhen.
Nach Erreichen der Regelaltersgrenze sieht es anders aus. Altersvollrentner sind dann grundsätzlich rentenversicherungsfrei. Sie zahlen selbst keine Rentenbeiträge mehr. Wer seine Rente trotzdem weiter erhöhen will, kann gegenüber dem Arbeitgeber auf die Versicherungsfreiheit verzichten. Dann werden wieder eigene Beiträge gezahlt, und die Rente kann sich einmal jährlich erhöhen.
Das lohnt sich nicht automatisch für jeden. Wer nur wenige Stunden arbeitet, wird damit keine großen Rentensprünge erzielen. Bei gut bezahlter Weiterarbeit kann der Effekt aber spürbar sein.
Rente später beantragen bringt Zuschläge
Die stärkste Form der Rentensteigerung entsteht, wenn jemand die Regelaltersgrenze erreicht hat, aber die Altersrente noch nicht beantragt. Für jeden Monat, den die Rente nach Erreichen der Regelaltersgrenze später beginnt, gibt es einen Zuschlag von 0,5 Prozent. Ein Jahr späterer Rentenbeginn bringt also 6 Prozent Zuschlag.
Zusätzlich erhöhen sich die Rentenansprüche durch die Beiträge, die während der weiteren Beschäftigung gezahlt werden. Wer also nach der Regelaltersgrenze weiterarbeitet und die Rente noch nicht nimmt, profitiert doppelt: durch weitere Beiträge und durch den Zuschlag für den späteren Rentenbeginn.
Das ist finanziell oft stärker als nur Rente und Nebenjob nebeneinander laufen zu lassen. Der Nachteil ist offensichtlich: Während des Aufschubs wird noch keine Altersrente ausgezahlt.
Flexirente ist nicht automatisch Aktivrente
Wichtig ist die Abgrenzung zur Aktivrente. Die Aktivrente ist ein steuerlicher Freibetrag für bestimmte Arbeitnehmer nach Erreichen der Regelaltersgrenze. Die Flexirente betrifft dagegen die rentenrechtliche Frage, wie Rente, Teilrente, Hinzuverdienst und späterer Rentenbeginn kombiniert werden können.
Beides kann zusammen eine Rolle spielen, ist aber nicht dasselbe. Wer nur auf den Begriff „Aktivrente“ schaut, übersieht möglicherweise die rentenrechtlichen Möglichkeiten der Flexirente.
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Für wen die Flexirente sinnvoll sein kann
Die Flexirente ist vor allem für drei Gruppen interessant. Erstens für Versicherte, die eine vorgezogene Altersrente beziehen und trotzdem weiterarbeiten wollen. Zweitens für Menschen, die nicht sofort vollständig in den Ruhestand wechseln möchten. Drittens für Arbeitnehmer, die nach der Regelaltersgrenze weiterarbeiten und ihre spätere Rente gezielt erhöhen wollen.
Sie ist aber kein Wundermittel. Wer mit Abschlägen früher in Rente geht, muss diese Kürzung dauerhaft einkalkulieren. Wer weiterarbeitet, muss Steuern und Sozialabgaben beachten. Und wer den Rentenbeginn hinausschiebt, verzichtet zunächst auf laufende Rentenzahlungen.
Die klare Empfehlung lautet daher: Flexirente nicht nach Gefühl entscheiden. Entscheidend sind Rentenart, Alter, Abschläge, Arbeitslohn, Steuer und Krankenversicherung. Wer diese Punkte sauber durchrechnet, kann die Flexirente nutzen, um den Übergang in den Ruhestand deutlich besser zu steuern.
