Wer seit seiner Jugend arbeitet, möchte nach einem langen Berufsleben möglichst ohne Kürzung in den Ruhestand gehen. Doch selbst mit 45 Versicherungsjahren ist die abschlagsfreie Rente nicht sofort erreichbar, weil zusätzlich eine Altersgrenze gilt. Für alle ab Jahrgang 1964 liegt sie bei 65 Jahren. Ein früherer Rentenbeginn bleibt über einen anderen Rentenweg möglich, kostet dann allerdings dauerhaft einen Teil der Monatsrente.
Mit 61 fertig und trotzdem noch keine Rente
Wie groß die Lücke ausfallen kann, zeigt ein früher Ausbildungsbeginn: Wer mit 16 eine versicherungspflichtige Ausbildung aufnimmt und anschließend ohne Unterbrechung versichert arbeitet, erreicht die 45 Jahre rechnerisch bereits mit 61. Für einen 1964 Geborenen fehlen dann noch vier Jahre bis zur abschlagsfreien Altersrente für besonders langjährig Versicherte. Seine Versicherungszeit erfüllt zwar eine Voraussetzung nach § 38 SGB VI, ersetzt aber nicht das vorgeschriebene Mindestalter.
Allerdings müssen die 45 Jahre nicht durchgehend aus Arbeit stammen. Unter Voraussetzungen zählen auch Kindererziehung, Pflege und Zeiten mit Krankengeld dazu, während Schule und Studium allein diese Versicherungszeit nicht füllen. Dadurch kann die Schwelle auch nach beruflichen Unterbrechungen erreicht sein.
Ältere Jahrgänge erreichen die Altersgrenze etwas früher, weil für sie noch Übergangsregeln gelten. So liegt der abschlagsfreie Beginn für den Jahrgang 1962 bei 64 Jahren und acht Monaten, danach steigt die Grenze je Jahrgang um zwei Monate.
| Geburtsjahr | Erforderliches Alter |
|---|---|
| 1962 | 64 Jahre und 8 Monate |
| 1963 | 64 Jahre und 10 Monate |
| 1964 und später | 65 Jahre |
Mit 63 zählt der Abstand bis 67
Wer vor der jeweiligen Altersgrenze gehen möchte, kann die fehlenden Monate bei dieser Rentenart nicht einfach durch Abschläge ausgleichen. Die Altersrente für besonders langjährig Versicherte lässt sich nicht vorziehen. Als Alternative steht ab 63 die Altersrente für langjährig Versicherte offen, für die bereits 35 anrechenbare Jahre genügen.
Diesen Weg können auch Beschäftigte mit 45 Versicherungsjahren wählen. Für die Kürzung zählt dann aber der Abstand zur Regelaltersgrenze, die ab Jahrgang 1964 bei 67 Jahren liegt. Obwohl bis zur abschlagsfreien Rente mit 65 nur zwei Jahre fehlen, werden bei einem Beginn mit 63 somit vier Jahre angesetzt. Bei 0,3 Prozent je Monat ergeben sich 14,4 Prozent Rentenabschläge.
Bei einem bis dahin erworbenen Rentenanspruch von 1.800 Euro brutto kostet das monatlich 259,20 Euro. Wer nur mit den zwei Jahren bis 65 und damit 7,2 Prozent gerechnet hat, unterschätzt die Kürzung um 129,60 Euro im Monat.
Wie stark der Termin ins Gewicht fällt, zeigt die folgende Modellrechnung. Sie vergleicht drei alternative Termine für den erstmaligen Rentenbeginn und setzt jeweils denselben Anspruch von 1.800 Euro vor Abschlägen an. Zusätzliche Beiträge und Rentenanpassungen bleiben außen vor, damit allein die Wirkung des Abschlags sichtbar wird.
| Rentenbeginn | Rentenweg | Abschlag | Monatliche Bruttorente |
|---|---|---|---|
| Mit 63 | Altersrente für langjährig Versicherte | 14,4 % | 1.540,80 € |
| Mit 64 | Altersrente für langjährig Versicherte | 10,8 % | 1.605,60 € |
| Mit 65 | Altersrente für besonders langjährig Versicherte | 0 % | 1.800,00 € |
Wer sich für den Beginn mit 63 entscheidet, rückt später nicht in die Tabellenzeile für 65 nach. Der einmal festgelegte Abschlag bleibt auch über diesen Geburtstag hinaus bestehen.
Auch ohne Abschlag gibt es keinen festen Betrag
Auch die abschlagsfreie Rente in der letzten Tabellenzeile ist kein fester Betrag für alle mit 45 Versicherungsjahren. Die 1.800 Euro sind lediglich die Annahme für das Beispiel. Wie hoch der persönliche Anspruch tatsächlich ausfällt, hängt vor allem von den gesammelten Entgeltpunkten ab, meist Rentenpunkte genannt. Bei Beschäftigten richten sie sich nach dem versicherten Verdienst: Ein Jahr mit Durchschnittsverdienst bringt einen Punkt, bei niedrigerem Einkommen entsprechend weniger. Zwei Beschäftigte können deshalb nach gleich vielen Versicherungsjahren sehr unterschiedliche Monatsrenten erhalten.
Mit weiteren Arbeitsjahren kommen zusätzliche Rentenpunkte hinzu. Endet die Beschäftigung früher und entstehen danach keine weiteren Ansprüche, fällt auch dieser Zuwachs weg. Die niedrigere Rente ist dann nicht allein eine Folge möglicher Abschläge.
Für die Entscheidung zwischen Aufhören und Weiterarbeiten braucht es deshalb die persönlichen Rentenbeträge zu beiden Terminen. Eine individuelle Rentenauskunft zeigt die anrechenbaren Versicherungszeiten und die möglichen Rentenbeginne. In der Beratung lässt sich darauf aufbauend berechnen, was ein früherer Start kosten würde und welchen Unterschied weitere Beiträge machen.
Peter Piekarz ist Fachjournalist für Sozialrecht und Chefredakteur von renten.net. Seit über 20 Jahren schreibt er über die soziale Absicherung in Deutschland und hat mehr als 1.000 Fachartikel und Nachrichten verfasst. Seine Schwerpunkte sind die gesetzliche Rentenversicherung und die Sozialhilfe. Seine Beiträge stützt er auf Gesetze, Gerichtsentscheidungen und Angaben von Behörden und Rentenversicherung. Außerdem konzipiert er die Rechner von renten.net, mit denen Leser zum Beispiel ihren Rentenbeginn oder ihre Rentenpunkte ermitteln können.
